未来互联网金融产品迭代和发展方向展望

互联网金融产品现状：

A. 定位不清晰

在用户心智中没有形成唯一的品牌标识，产品定位同市面上所有的银行APP大同 小异，金融+生活服务一体的APP，无本质区别; 如微信:“是一个生活方式” 京东金融的品牌主张——“一个懂金融的朋友” 

B. 金融定位弱化，消费生态无优势 超级APP，功能完备，与其他垂直领域相比不具有消费生态优势，金融属性不突出，对用户来说，功能繁杂且与互 联网金融重复，“记不住” 

C. 优势不专属，容易被模仿 相较于同质化产品而言，用户体验较好，是传统银行的先行者，但各大银行都迎头赶上，银行金融产品功能与体 验趋于同质化，第一个吃螃蟹的不再具有竞争优势。

打造和定义财富生态:

我的财富生态，银行线上金融服务的核心是消费金融，银行线上金融APP的金融功能从根本上是服务于用户的消费，而用户的消 费是基于生活上的需要或享受。 无论互联网还是银行，都是服务于人，即用户。 

打造围绕用户“我的财富生态”的产品定位，把招行线上APP打造成用户所有实体/虚拟等财富的一个“资金池”，用 户所有与资金活动有关的行为都可以在这个“资金池”里完成(存钱，省钱，花钱，生钱等等)流转。

打造人人共识的口碑产品：

原有业态产品广而全的瓶颈 银行针对不同的用户人群推出不同金融业务产品，旗下的产品品类较多，各品类下产品也较多，这属于银行原有 业态，但银行业务在线上APP的转型上，需要在线上平台化定位清晰的基础上，打造满足普适性且定位清晰的标杆 化产品，作为互联网化产品运营的方向，这是目前招行线上APP所缺失的立足点。 

标杆化产品对平台运营的价值 平台化生态运作需要一个标杆化产品作为与用户初始链接与发力点，以此培养用户在此平台上的使用习惯，提升 用户粘性，进而形成产品泛化式传播，在用户高频使用的前提下，构建产品矩阵和金融产品生态圈。

标杆化产品和平台化运作 ：

1、自身具备良好的品牌形象和信任背书 

2、庞大的线上用户数量级 

3、生活消费场景构建在行业处于翘楚地位 

打造标杆化产品上可提升维度：

1、除金融属性的标签外，用户的线上操作行为的标签与画像需完善 

2、消费场景和金融业务强关联和优先级分层 

3、运营的精细化打造和高粘性运营策略的补⻬

用户全生命周期+财富生态圈层：

对用户财富生命周期做发掘 人的一生很漫⻓，每个人生阶段都有不同的需求，从生理安全的满足，到人生归属与爱的需要，再到自我实现，每个需求 的满足都伴随着经济与消费行为，人们倾向于在各种消费行为中获取便利与优惠，寻求最优方案;银行APP服务于用户的 消费，而用户的消费是基于生活上的需要或享受。 

以银行本身